養老金/教育金的最佳選擇

從目前市面上的增額終身壽中,篩選了一款各方面都抗打的信泰如意尊,我們一起來看看這款新晉網紅:

終身壽險和年金險有什么區別?

在直接對比這兩個險種之前,先說說壽險家族的3個成員:

定期壽險:它的特點是高杠桿,30歲男性,用一千元左右,就能撬起100萬保額.

定額終身壽險:同樣的保額,即便是比較劃算的定額終身壽險,也要花費比定期壽險超10倍的保費.它一般用來做遺產傳承,死后留一大筆錢給子孫.

增額終身壽險:顧名思義,它跟定額終身壽險的區別就是,保額會隨時間的增長而增長.前期的身故保障不是很高,但是隨著時間的積累,保額會越來越高,比之保障,更具有理財性質.

這三種壽險中,最具備理財功能的就是增額終身壽險.它跟我們之前說過的年金險有什么區別呢?

目前它們的利率上限已經在同一起跑線上.最大的不同,在于領取自由度.

年金險是約定好年金領取的時間、金額,用來養老的年金險甚至要在幾十年后才開始領取年金.

增額終身壽險在領取時間和金額上,都更靈活,可以自由地設計什么時候領取、領取多少.

這么說可能比較抽象,我們接下來分析一款具體的產品,就好懂了:

如意尊2.0的保障內容

其中,系數是根據被保人身故/全殘時到達的年齡而定:

如意尊的投保規則較寬松,加保和減保限制較少,支持隔代投保.可附加萬能賬戶,可進行保單貸款.

起投金額門檻不高,適合大部分中、高收入的家庭,用來做教育規劃、養老規劃及遺產傳承等.

它有3個突出的亮點:

1、保額和現價復利增長

除了保額之外,如意尊的現金價值也是同步增長的.

3.5%的復利,聽上去不高,換算成單利就很厲害,但通過時間的力量,就能積累大量財富.

2、安全性強

3.5%的利率增長寫進合同,是100%確定的.

而像分紅險、投連險等,都存在不保證的利益.宣傳的時候利益說得滿天飛,實際到手一丁點是常有的事.

現在全球利率都在下行中,這種利益穩穩的產品,就有優勢了.

3、靈活性更高

投保后,支持加減保.

我們前面說過,年金險是約定好年金領取的時間、金額.比如約定好60歲開始領取,每年領2萬.

年化利率不是恒定的,總體來看會隨著時間增長,越老越值錢.

這樣設計的好處在于,對于剁手黨來說,可以達到強制儲蓄的作用,反正也取不出來錢.

缺點也很明顯,如果有一天著急要用到這筆錢,就可能需要保單貸款、減?；蛑苯油吮?

但由于年金險前期的利率是不高的,前面好不容易攢了那么多年,可能就因為退保,拿到手的收益很少,甚至可能出現虧損.

但增額終身壽險就不一樣了.

它的年化利率是確定的,如果需要用到錢,可以根據需要辦理減保,不限次數、不限金額取出,剩下沒有取出來的錢還是按照3.5%的利率增長.

如意尊可以如何使用?

場景一:教育金規劃

給孩子的教育金規劃是個比較個性化的事情,因為每個家庭想給孩子的教育環境不一樣.有的家庭可能想孩子大學出國,有的家庭就覺得讀國內學校也不錯.

這里我們按照普通中產家庭的情況做規劃演示.

在男寶寶0歲的時候,每年投入20萬,交5年,共計100萬.領取的時點安排如下:

16歲-18歲,每年取出6萬,作為高中教育金.

19歲-22歲,每年取出12萬,作為大學教育金.

30歲時,取出60萬做婚嫁金.

35歲,還有100萬作為創業金.

這樣安排,很好地覆蓋了孩子高中、大學到婚嫁、創業階段.如果家里比較富裕,也可以不取出來,繼續在賬戶里面增值.

如果父母其中一方在繳費期間不幸身故,也可以通過設置第二投保人繼續繳費,保單依然有效.同時,也可以調整基本保險金額,減少保費壓力.

教育金是剛性支出,選擇做教育金的產品要注意風險性.選擇風險低、安全的產品,年金險、增額終身壽險,都是合適的.

不過畢竟是十幾二十年之后才用到的一筆錢,有時計劃趕不上變化.有的父母可能剛開始想讓孩子讀公立學校,后來改變了想法,想再努力一把上私立學校,讓孩子有更好的教育環境.

這時候增額終身壽險靈活增、減保的優勢就更突顯了.

場景二:養老金規劃

據統計,目前我國的人均壽命已經達到78歲,未來隨著醫學的進步和發展,人均壽命還會繼續增加.

而我國的養老金替代率卻是在逐步降低的,2000年是72%,到了2014年就降到了43%,預計2030年會進一步降到22%.

22%是個什么水平呢?我們給大家大概列了一下判斷標準:

意味著僅僅靠著養老金,是不能保障基本的養老生活的.

退休之后,大部分人的收入都會下滑.所以趁自己賺錢能力強的時候,及早給自己規劃一份養老金,讓自己體面地老去,不至于老年為錢求人.

30歲女性,可以這么給自己規劃:

每年投入15萬,交5年,共計75萬.

65-84歲每年領取12萬,到85歲的時候,還有124萬可以傳承.

場景三:遺產傳承

對于資產量比較大的家庭,會涉及到遺產傳承給下一代的問題.

但有的家庭也會有所顧慮,如果孩子敗家,早早把這筆錢花完了怎么辦?這個問題用增額終身壽險可以完美解決.

舉個例子:

你給孩子買了100萬的增額終身壽.等要用錢的時候,取出相應的現金價值.

在法律層面上,這筆錢是屬于投保人,也就是父母的.要怎么用,也是父母說了算.

而在保單里面的錢,還是屬于孩子的.不取出來,就能在賬戶里面繼續生息,等你百年之后,就直接變成受益人(你孩子)的資產了.

既防止熊孩子亂花錢,也能給孩子留一筆可觀的資產,一舉兩得.

其他場景

除了上述說的3種用法,我們還可以用增額終身壽險,來做強制儲蓄或富余資金規劃.

目前我們比較容易接觸到的理財產品,做了個對比表格:

我們在做資金規劃的時候,最好不要把雞蛋都放在一個籃子里.

意思就是,需要拿出部分資金沖鋒陷陣(追求高收益、承擔高風險),也要有資金用來防守(追求安全性).

用來防守的這部分資金,投到增額終身壽里,就再合適不過了.相對來說,增額終身壽險在安全性、收益和流動性上,都是比較均衡的.

它在操作上,也比較簡單:按照約定每年交一筆保費,放在賬戶里自動生息即可.

不過要注意的是,前期(3-5年內)的現金價值會比較低,所以不建議用短期會用到的錢來買.

如果你有一筆短期不會用到、想要長期儲存、不希望會損失本金的錢,選增額終身壽就對了.

在投資中,有個不可能三角.也就是高收益、低風險和流動性,這三者不可兼得.

像股票投資,玩得好可能能獲得高收益、流動性也不差,但必定伴隨著高風險.

合理規劃部分富余資金炒股,是不錯的策略,但如果把養老錢、供孩子讀書的錢也搭進去,就很不理智了.

像我們今天介紹的增額終身壽險,流動性好、風險也低.3.5%的復利雖然算不上高收益,但用來做養老金規劃、教育金規劃、遺產傳承,就挺合適的.