銀行理財不再保本,存的錢怎么辦?

是不是瞬間沒了安全感,今天來詳細聊聊理財的這個話題.

資管新規(guī)實施對我們有什么影響?

新規(guī)最引人注目的是,銀行理財打破剛性兌付,不再承諾保本保收益.

出現兌付困難時,不能以任何形式墊資兌付,想靠銀行理財"躺賺"時代徹底結束了.

就像買股票、基金一樣,投資者自負盈虧,直接面對風險,做凈值型理財,產品凈值可以隨金融市場的價格波動.

比如:小A在銀行買了100萬為期1年,年化收益5%的理財產品,之前的情況是到期有5萬利息,不用關心銀行的投資是虧了還是賺了;如果銀行自身的投資虧了,會從其他盈利的項目中挪資金以支付小A的利息;

但新規(guī)執(zhí)行后,如果銀行該成品投資失敗,本金虧損10%,預期的收益拿不到,且還要接受本金損失的10%.

因此,對我們最直接的影響,就是銀行理財產品不再"保本保收益",甚至會虧損,不能"躺著買"了.

當今我們如何更好地進行理財?

在資管新規(guī)與利率持續(xù)走低的新背景下,以銀行存款、國債為代表的傳統(tǒng)的理財方式正在經歷深刻變化.

關于理財,一定是要先守住財再理財,相信大家也經常聽到"雞蛋不要放在一個籃子里"這句話,同時更重要的是會規(guī)劃,比如:

A現金賬戶:(5%-10%)應急或零用,可以選擇銀行活期、余額寶;

B風險保障賬戶:(10-20%)家庭保障:意外或疾病保險,以小搏大;

C穩(wěn)定增值賬戶:(30-50%)用于買房買車、教育金、養(yǎng)老金等,長期儲蓄,需要安全穩(wěn)定增值,這就是守錢,可以選擇銀行定存、國債、固定增值保險;

D投資賬戶:(20%-30%)家庭額外高收益賬戶,可選擇基金、股票等投資.

前面AB賬戶是一定要保留的,C賬戶是我們守錢的重中之重,買房買車、教育金、養(yǎng)老金等的規(guī)劃是我們每個人大概率都要經歷二三的,這些錢最大的特點是"先安全守住再增值".

我相信有家庭的朋友都不會把家庭結余全投入到D賬戶去,風險太大,D賬戶可根據自身風險接受能力選擇,規(guī)劃后,即使D虧完,也是有C穩(wěn)住后方.

在C賬戶投資的方式中,固定增值類的保險受到大家追捧,比如增額終身壽或年金險,尤其是它安全穩(wěn)健、長期鎖定收益、復利增值等特點.

從央視財經揭榜的《中國美好生活大調查》中可以看到,保險成了我們普通老百姓投資的首選,這已經是第5次榮登榜首了.

理財險具備什么優(yōu)勢?

另外理財險強大的功能,比如增額終身壽,賦予它具備其他理財產品所沒有的優(yōu)勢:

1 保額和現價復利增長

增額終身壽除了保額之外,現金價值也是同步增長的.

3.5%的復利,聽上去不高,換算成單利就很厲害,但通過時間的力量,就能積累大量財富.

我們很多人的投資是做不到這個收益的,而保險交給時間就可以,尤其是我們要存教育金、養(yǎng)老金這種跨度幾十年,一次規(guī)劃就可省力很多.

每次在說保險理財時,總有朋友說,基金、股票等投資方式的收益要更高,但不得不面對的是,我們90%以上的人都是韭菜.

這張圖很現實,玩了很多年投資,可能還跑不贏理財險的賬戶.

因此,C賬戶中的錢要用安全穩(wěn)定的投資方式進行,D賬戶中的錢你可以做高風險的投資.

2 安全性強,且終身鎖定收益

3.5%的利率增長寫進合同,是100%確定的.

合同中有現金價值表,未來在什么時候賬戶里有多少錢,都是清清楚楚寫進合同的,是保險公司未來一定會給你的.

這種產品買到手后,不用擔心未來市場利率如何變化,收益都是現在承諾給你多少,未來一定給你多少.

因此終身鎖定收益這點,也是大家非常喜歡的亮點.

說到最后

在投資中,有個不可能三角,也就是高收益、低風險和流動性,這三者不可兼得;

目前預定利率為3.5%的增額終身壽和年金險將這三者兼顧的比較均衡.

合理規(guī)劃部分富余資金炒股,是不錯的策略,但如果把養(yǎng)老錢、供孩子讀書的錢也搭進去,就很不理智了.

所以我們要理性分析,自己更想要什么,選擇合理的投資組合配置更好.