買錯保險了,可以退掉嗎?

退保會有什么風(fēng)險?

什么情況下應(yīng)該考慮退保?

退了值不值?做個計算題

決定退保了要注意什么?

退保會有什么風(fēng)險?

1、經(jīng)濟(jì)上的損失

保單一旦過了猶豫期,如果想退保,就只能拿回保單的現(xiàn)金價值.可能前幾年交了幾萬塊錢,就只能拿回幾千元.

具體可以自己投保產(chǎn)品的電子或紙質(zhì)保單,找到現(xiàn)金價值一頁,便可查看對應(yīng)的現(xiàn)金價值.

給大家看個示例圖,年保費(fèi)1500元,對應(yīng)的現(xiàn)金價值表:

用這張圖舉個例子:如果在交了第2年保費(fèi)后、交第3年保費(fèi)前退保,能退還1200元,能拿回接近一半,算是很良心了.

那還有一半多的保費(fèi)去哪了?其實(shí)是用來支付保險公司一些損失了:

渠道成本:在投保的第一年,保險公司會向銷售渠道(如代理人、線上渠道等)支付傭金.退保后,支付的傭金是無法收回的;

人力成本:簽約、退保等操作,都需要公司相應(yīng)人員來完成,其中的成本也會核算到保費(fèi)里面;

保障成本:在退保前的這2年里面,已經(jīng)提供了風(fēng)險保障,所以這部分的成本費(fèi)用也要扣除.

由于運(yùn)營成本一般在前兩年扣除,所以越早退保,扣除的錢越多.

2、失去原有保障

退保之后,原有的保障就沒有了.如果想著投保新的產(chǎn)品,一定要注意產(chǎn)品直接的交接.

3、重新投保可能面臨拒保等風(fēng)險

如果身體的健康狀況不如之前,不一定能夠通過新產(chǎn)品的健康告知,或需要加費(fèi)、除外才能投保.

什么情況下應(yīng)該考慮退保?

1、保費(fèi)占用過多家庭收入

家庭保障上的預(yù)算,一般建議家庭的年收入10%,可根據(jù)家庭負(fù)債和經(jīng)濟(jì)壓力適當(dāng)調(diào)節(jié),控制在5%-15%比較合理.

比如:月薪4000元,買了返還型重疾+終身壽險,每年保費(fèi)28000元.年保費(fèi)超過了年收入的60%,由于保費(fèi)是長期交費(fèi),這種情況比較給日常生活也會帶來很大壓力.

2、買錯了產(chǎn)品

這是一開始接觸保險的人很容易犯的,自己不了解,再加上銷售人員一頓夸,然后就買了不適合的產(chǎn)品.

比如想給孩子買個疾病保障,結(jié)果卻買了個"全家桶",保費(fèi)貴不說,大多都是理財險,重疾保障的保額卻只有幾萬.

但是,有些情況,是不建議退保的:

情況一

持有的產(chǎn)品保障全面,只是新出的產(chǎn)品做了一些升級創(chuàng)新,二者保費(fèi)差別也不大.

這種情況完全沒有必要退保.市場總是在不斷進(jìn)步,現(xiàn)在回頭看幾年前的產(chǎn)品,也覺得被現(xiàn)在的產(chǎn)品碾壓,追新總是沒有止境的.

只要核心保障是全面、足夠的,保費(fèi)也在預(yù)算之內(nèi),就不用換.

情況二

自己的身體狀況出現(xiàn)變化,也要慎重退保.

之前遇到一個用戶Z,2年前投保的平安福,1年前確診的抑郁癥.

Z本身換產(chǎn)品的意愿很強(qiáng),但還是建議她不要輕易更換,因?yàn)榫耦惣膊∫话愣己茈y投保,如果把現(xiàn)有的產(chǎn)品退了,很有可能出現(xiàn)買不了其他產(chǎn)品的情況.

退還是不退?做個算術(shù)題

如果是買錯了產(chǎn)品的情況,還是建議退保的.長痛不如短痛,果斷"忍痛割肉".

如果是保額過低的情況,產(chǎn)品本身沒有坑的情況下,可以考慮購買一份消費(fèi)型重疾進(jìn)行加保.

如果是保費(fèi)過高的情況,就要算一算,換了到底值不值.舉個例子:

28歲的L女士在18年投保平安福2018,50萬保額30年交保終身,年交保費(fèi)12150元.

交了2年保費(fèi),后來慢慢看了一些產(chǎn)品測評,覺得這個價格太高,想換成性價比更高的產(chǎn)品,又不知換了值不值.

教大家用4步來解決這個問題:

第1步:新舊方案對比

下圖中是列舉的3種方案,方案一就是現(xiàn)有的保障,而方案二和方案三分別是不同的思路:

方案二投保含身故責(zé)任的產(chǎn)品,好處是有一定的儲蓄作用.因?yàn)橹丶埠蜕砉士倳r一種;

方案三投保消費(fèi)型的重疾、搭配定期壽險,是我們一直推薦的最高效的解決方案;退休了之后,我們大部分人的家庭責(zé)任(房貸、車貸、子女撫養(yǎng)費(fèi)等)都較小了,此時沒有身故保障也沒有關(guān)系.

第2步:計算新方案替代舊方案,能夠節(jié)省多少錢

在上面的例子中,如果選擇方案二,可節(jié)省11.22萬元;選擇方案三,則可節(jié)省17.62萬元.

可見新的兩種方案都能節(jié)省不少錢.

第3步:查看現(xiàn)金價值表,看退保能夠拿回多少錢

現(xiàn)金價值表在紙質(zhì)或電子保單中可找到.

在我們這個例子里,L女士繳納了2年保費(fèi),共22433.04元;保單年度2年時,現(xiàn)金價值2700元.

第4步:計算退保的損失

退保共損失22433.04-2700=1.97萬元.

而兩個新方案實(shí)際節(jié)省了:

?方案二:11.22萬-1.97萬=9.25萬

?方案三:17.62萬-1.97萬=15.65萬

雖然會挺心疼損失,但是能省下的錢更多,同時獲得的保障也更全面.

這里舉的例子是一個思路示范,如果你心儀別的產(chǎn)品,也可以像一樣,把產(chǎn)品保障梳理出來,替代表格中的產(chǎn)品.

決定退保了要注意什么?

1、提前規(guī)劃,先買好新的產(chǎn)品

要確保新的保險已經(jīng)買好,等過了等待期再退舊的保險,這樣我們的保障才能"無縫對接".

2、有兩種情況可100%退還保費(fèi)

①猶豫期內(nèi):購買重疾、醫(yī)療和壽險都是有猶豫期的,猶豫期就是留給我們的后悔藥,期內(nèi)退保可以全額返還保費(fèi);

②代簽名:有一些業(yè)務(wù)人員進(jìn)行不規(guī)范操作,代替用戶簽名.這種情況有機(jī)會申請全額退保,不過過程可能要經(jīng)歷一些波折.

關(guān)于退保,一直建議大家要謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎.因?yàn)橥吮？隙〞袚p失,更重要的是不確定是否能夠順利買到新的保障.

如果已經(jīng)萌生了退保想法的朋友,建議反復(fù)看一下文章前2部分.身體已經(jīng)出現(xiàn)一些小毛病的朋友,最好咨詢一下規(guī)劃師.