利率持續(xù)下行,這個(gè)方法讓你躺賺

我問了很多朋友怎么存錢?

小編也是,買幾萬的基金,天天綠,也不敢投入太多;畢竟大部分錢,留在手里更安心.

所以"會(huì)守錢"很重要,偏愛無風(fēng)險(xiǎn)利率,可以選銀行存款、理財(cái)保險(xiǎn)、國債;

今天聊聊無風(fēng)險(xiǎn)利率的存錢工具,如何選擇?

利率持續(xù)下行,且不可逆

大額存單利率全面下調(diào),印象最深的是,工銀某分行直接從3.8%下降至3.25%,很多銀行出現(xiàn)了哄搶.

國債呢,從5月的3.8%下降至了本月的3.4%,也很難搶得到.

不過,不得不面對(duì)事實(shí):利率,一直在下降.

那為什么會(huì)出現(xiàn)利率持續(xù)地在下行呢?

從宏觀角度講,利率是央行調(diào)控經(jīng)濟(jì)的工具:

提升利率,樂意存錢的人變多了,國家可以收攏資金;

降低利率,樂意存錢的人就變少,釋放資金刺激消費(fèi).

利率應(yīng)該是有升有降的,但從一個(gè)更長期的區(qū)間來看,卻不是這樣的;

"在1980年,美國一年期存款利率是10%,如今存款利率0.1%;1990年,我國一年期存款利率也是高達(dá)10%,現(xiàn)在存款利率1.75%;還有很多國家利率已經(jīng)進(jìn)入負(fù)利率階段了,比如歐元區(qū)-0.4%、日本-0.1%."

由于經(jīng)濟(jì)增長放緩,央行需要不斷地降低利率刺激消費(fèi);如果長期處于低利率階段,提升利率,對(duì)經(jīng)濟(jì)的抑制作用還挺大的;

即使是有提升的情況,每次幅度也是非常小的,整體還是下降的.

所以,利率下行幾乎是不可逆的;

央行前行長周小川發(fā)言片段

我國進(jìn)入負(fù)利率階段是必然的,只是時(shí)間快慢的問題.

選擇什么存錢方式更好?

存錢基本的訴求:

▲ 要安全

▲ 要收益

▲ 要方便

就是我們常說的金融不可能三角:安全性、收益性、流動(dòng)性.

保險(xiǎn)里沒有任何風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)類:年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn).

與常用的銀行存款對(duì)比,哪種方式更好:

第一:安全性

根據(jù)存款制度,50萬以內(nèi)的存款是無風(fēng)險(xiǎn)的,若銀行破產(chǎn),50萬以上是不兜底的.

相比于銀行,保險(xiǎn)公司要更安全,人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不能隨意破產(chǎn)清算,銀保監(jiān)會(huì)爸爸的監(jiān)管機(jī)制很嚴(yán)格,最壞的情況也會(huì)兜底;

增額終身壽和年金險(xiǎn)收益,是直接寫進(jìn)了合同;

最簡單的方法,是看合同內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值表,具體到什么年齡賬戶里是多少錢,都寫得清清楚楚.

因此,增額終身壽和年金險(xiǎn)的安全性是一樣的.

結(jié)論:增額終身壽=年金險(xiǎn)>銀行存款

第二:收益性

收益方面,直觀的計(jì)算下,以給0歲寶寶一次性存50萬元為例:

銀行存款以工行大額存單利率3.25%來計(jì)算;年金險(xiǎn)和增額終身壽均選比較有競爭力的:

年金險(xiǎn):光大永明光明一生養(yǎng)老年金

增額終身壽:弘康人壽利多多增額終身壽險(xiǎn)

分別計(jì)算了不同年限下賬戶內(nèi)具體收益情況:

考慮到養(yǎng)老年金后期是一直領(lǐng)取,領(lǐng)取的錢有時(shí)間價(jià)值的,為了方便對(duì)比,計(jì)算了收益率;

另外,銀行是單利計(jì)息,增額終身壽換算了單利對(duì)比:

直接上結(jié)論:

養(yǎng)老年金: 第26年回本,60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金,每年領(lǐng)取22萬,活多久領(lǐng)多久,在百歲時(shí)實(shí)際收益達(dá)到了3.74%;

1 屬于后勁型選手,由于回本慢,前期現(xiàn)金價(jià)值不高,提前取出容易虧損;

2 活多久領(lǐng)多久,不用擔(dān)心"人老了錢沒了"的尷尬窘境,長壽的人買非常有優(yōu)勢.

增額終身壽: 第4年回本,后期收益持續(xù)在3.49%,非常穩(wěn)定,屬于持續(xù)型選手,終身復(fù)利,可隨時(shí)加減保;

1 回本速度非?？?終身收益,穩(wěn)定復(fù)利,越到后期翻倍速度越快;

2 現(xiàn)金價(jià)值高,使用減保功能按需取錢,用來存錢、規(guī)劃教育金和養(yǎng)老金、財(cái)富傳承都可以,用途靈活.

銀行存款:按工行的大額存單利率3.25%來計(jì)算收益,為了計(jì)算便捷,不考慮滾存,不考慮利率下行等因素.

1 保本保息,沒有回本周期,不會(huì)有虧損;

2 長期定存中間取出按活期利率計(jì)息;

3 單利計(jì)息,短期內(nèi)差距不大,長期時(shí)間價(jià)值不明顯,可以存一些生活應(yīng)急資金.

短期收益:銀行定存>增額終身壽>年金險(xiǎn)

長期收益:年金險(xiǎn)>增額終身壽>銀行存款

第三:靈活性

年金險(xiǎn),靈活性最差,什么時(shí)候拿錢,都提前約定好;

前面例子中,26年回本,前期收益是負(fù)的;也就意味前期取錢,是會(huì)虧的,只有按計(jì)劃好的領(lǐng)錢,是最劃算的.

這種適合不差錢的朋友,買教育年金,專用于教育,養(yǎng)老年金專用于養(yǎng)老.

銀行存款,靈活性次之,按約定好的時(shí)間和利息領(lǐng)取;

如果提前取錢,收益按活期利率計(jì)算,但不會(huì)損失本金,利息損失的有點(diǎn)心疼.

增額終身壽,靈活性表現(xiàn)最好,回本快,用加保和減保的功能實(shí)現(xiàn)各種安排;

你需要偶爾需要一筆錢,可以減保取出,或保單貸款應(yīng)急;你支持孩子教育或自己養(yǎng)老,可以固定每年取出部分錢;

賬戶里剩余的錢按約定好利息繼續(xù)復(fù)利.

如果有一天,你的閑散資金增加,可以增加投入;就相當(dāng)于鎖定了一個(gè)終身復(fù)利生息的存錢賬戶了.

靈活性排序:增額終身壽>銀行存款>年金險(xiǎn)

說到最后

綜合三種存錢方式,各有各的優(yōu)勢;

應(yīng)急資金:選銀行存款,應(yīng)急不損失本金;

?？顚Ｓ?選年金險(xiǎn),靈活性很差,只用于未來教育或養(yǎng)老;

多種用途:選增額終身壽,靈活支取、收益穩(wěn)定,不論你是用于存錢、規(guī)劃教育金養(yǎng)老金都可以,中途需要應(yīng)急,可以中途取出或保單貸款.

因?yàn)樵鲱~終身壽在安全性、收益性、流動(dòng)性三方面都比較均衡,所以它是繼預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)下架后火起來的,

用法多,用來存錢、規(guī)劃教育金或養(yǎng)老金、財(cái)富增值傳承等都不錯(cuò).

不過這么靈活,銀保監(jiān)會(huì)爸爸也擔(dān)心保司用它吸收短期資金,保司拿錢做長期投資,消費(fèi)者集中提前取出,容易發(fā)生擠兌風(fēng)險(xiǎn);

銀保監(jiān)爸爸要保證保司經(jīng)營的可控,特意指出這類回本快、非常靈活的產(chǎn)品不批了.

之前留下來的回本快、收益高、限制少的增額終身壽,部分已經(jīng)下架了,還有幾款不錯(cuò)的估計(jì)不久也將全面下架.

有長期投資的朋友建議盡早買,且買且珍惜.