比輕癥更輕的病也能賠,這款重疾值得關注

能在發現身體異常的時候拿到錢去治療、康復,不就是我們買保險的初衷嗎?

百年人壽今年新出了一款重疾險,不僅保障重疾、中癥、輕癥,還推出了前癥保障.

這款產品實用性如何,我們一起來看看:

康惠保2.0的產品特點

康惠保2.0有沒有坑?

康惠保2.0性價比如何?

康惠保2.0的產品特點

康惠保2.0在產品保障的設計上,是很全面的.

必選保障:重疾、中癥、輕癥、前癥、二次癌癥、被保人豁免

可選保障:身故或全殘保險金、心腦血管二次賠、投保人豁免.如果選擇保至70歲會默認選上身故保險金.

這款的亮點主要有3點:

1、重疾額外賠付比例高

60歲之前確診約定重疾,都可以額外賠付60%基本保額.

以50萬保額為例,60歲前首次確診重疾,能賠到80萬.

相當于是贈送了一個賠付比例為60%保額、保至60歲的定期重疾險.

很好地覆蓋到一般人退休之前的階段,萬一不幸在家庭上升期確診了癌癥,能夠拿到更多的賠款,減少大病對家庭的影響.

非常劃算,目前能做到這個賠付比例的產品不多.

2、中癥、輕癥賠付比例高

中癥首次確診賠付60%保額、輕癥首次確診賠付40%保額.

而且,這款直接把高發輕癥--輕微腦中風按中癥的60%保額賠付,但賠付標準卻沒有提高,相當于加了量但沒加價.

3、獨創前癥保障

前癥是比輕癥還要早期些的疾病,相當于是輕輕癥.

雖然這些疾病發現得早,一般都可控、可治愈,但如果沒有及時治療,也有可能惡化.

這項保障的初衷,是希望如果疾病發現得早,也可以拿到賠款去治療.

這項保障實用性究竟如何?我們在第二部分會詳細分析.

康惠保2.0有沒有坑?

1、前癥保障有沒有用?

前癥保障是康惠保2.0最大的特點,目前保障的前癥疾病共有12種,其中包含:

8種癌前病變的手術責任

3種慢性病危險病癥責任

1種發作性極高的心律失常手術責任

我們用【肝細胞不典型增生性結節】為例:

肝癌是我國癌癥發病率排名非常靠前的疾病.19平安人壽保險理賠報告中指出,肝癌的理賠率達到了2.3%,在十大癌癥風險因素中排名第五;

19年中國人壽的保險理賠報告顯示,肝癌是男性發生惡性腫瘤理賠的第三大影響因素,達到10.32%.

(2019平安人壽保險理賠報告)

(2019中國人壽保險理賠報告)

在肝癌中,肝細胞癌是最常見的一種分型,占原發性肝癌的90%以上.

早的肝細胞癌多是從肝細胞不典型增生結節發生的,并經歷一個良性逐漸轉變為惡性的連續過程.

因此,肝細胞的不典型增生結節常常被當作肝細胞癌的癌前病變.

目前大部分重疾險產品中,惡性腫瘤屬于重疾責任,而原位癌多屬于輕癥責任,但比原位癌更早期的病變--不典型增生或結節(多為良性),是沒有相應的保障的.

而百年人壽的這款重疾險補充了這一點,提供了更多的賠付層次.

2、基礎保障好不好?

重疾保障:保障100種重疾、單次賠付.

對于重疾種類的多少,我們可以不用太在意,因為統一定義的25種,就能夠覆蓋95%以上的重疾風險,剩余增加的病種都是錦上添花.

輕/中癥保障:48種輕癥、25種中癥,首次確診分別賠付40%和60%保額,這個賠付比例放在市面上來看,都算高的.

除了關注賠付比例之外,還要關注高發輕癥是否被覆蓋到.我選取了比較高發的7種輕癥進行列舉:

高發輕癥全覆蓋,其中輕微腦中風后遺癥從輕癥提到中癥,如果確診賠付,可多賠付15%保額,拿到更多賠款.

3、二次癌癥保障好不好?

目前可以不附加身故保障的重疾險不多了,我找了另外兩款性價比不錯的一起對比.

我們可以看到,康惠保2.0的二次癌癥保障還是不錯的:

①賠付比例高:二次癌癥賠付120%保額,重疾60歲前額外賠60%保額,目前市面上最高;

②間隔期短:首次確診的重疾如果不是癌癥,那只需要間隔180天,確診癌癥就能獲賠,很多產品的間隔期都是1年;

③性價比高:附加了二次癌癥之后,在費用方面,雖然是超級瑪麗2號MAX更低.但考慮到康惠保2.0比之多了一個前癥保障,所以保費稍微貴一些也是情理之中.

癌癥不僅是首次重疾賠付率最高的疾病,也是二次獲賠率最高的疾病,所以二次癌癥我們一般都建議加上.

康惠保2.0的二次癌癥保障是必選責任,我們不需要另外附加.

4、二次心腦血管保障好不好?

在這3款之中,康惠保2.0的二次心腦血管保障覆蓋病種是最多的:

(標紅的是高發病種)

3款對比之下,康惠保2.0和超級瑪麗2號MAX的賠付比例和間隔期都是很優秀的.另外:

康惠保2.0的高發病種覆蓋最多

超級瑪麗2號MAX雖然覆蓋病種不算多,但覆蓋的都是最高發的,它比康惠保2.0多保一種高發重疾--腦中風后遺癥

兩款的心腦血管二次賠都不錯,有相關家族病史,或者在意這個保障的朋友,可以優先考慮.

康惠保2.0性價比如何?

經過前幾個月保司的一通騷操作,高性價比的無身故版重疾險都下架得差不多了,這里就把2款多次賠重疾也放進來一起對比:

百惠保和康惠保2.0幾乎是一個模子刻出來的.除了百惠保是個分組多次賠的重疾險,而康惠保2.0是單次賠的,其他都差不多.

分組多次賠付重疾險,還應該關注一下高發重疾的分組合理性:

這是百惠保對最高發的6種重疾的分組情況,這樣的分法還是很良心的.惡性腫瘤單獨一組,另外的5款分散在3個不同的組里,大大提高了賠付概率.

這幾款都是很不錯很不錯的產品了.

如果想要更全面的保障:康惠保2.0和百惠保都是目前不錯的選擇.

如果想要極致性價比:選超級瑪麗2號MAX,基礎保障+二次癌癥(不附加身故保障),保障好價格低.

如果看重心腦血管二次賠:可以優先考慮康惠保2.0、百惠保或超級瑪麗2號MAX,賠付病種、賠付比例和間隔期都優秀.

如果預算不充足或想加保:超級瑪麗2號MAX選擇保至70歲,不會捆綁身故責任.價格便宜,60歲前患重疾還能額外賠60%保額.