3分鐘搞定肺結(jié)節(jié)投保難題!

肺結(jié)節(jié)該如何投保?我們今天就聊一聊這個令人頭疼的話題.

1.肺結(jié)節(jié)嚴重嗎?2.為什么肺結(jié)節(jié)經(jīng)常被拒保?3.有肺結(jié)節(jié),該怎么選保險?

1.肺結(jié)節(jié)嚴重嗎?

"左肺下葉見小磨玻璃密度影,邊緣欠清,直徑5mm."我們在肺部CT里面經(jīng)常看到類似的描述,這里的肺部陰影就是指肺結(jié)節(jié)了.

肺結(jié)節(jié)是否嚴重,我們可以從以下幾個角度去判斷.

1)大小:直徑小于5mm,我們稱為肺部微結(jié)節(jié);小于1cm的,叫做肺部小結(jié)節(jié);這其中80%-90%的肺結(jié)節(jié)都是良性的.直徑大于3cm,是肺部腫塊,肺癌的可能性相對較大.

2)數(shù)量:肺結(jié)節(jié)分為孤立性結(jié)節(jié)和多發(fā)性結(jié)節(jié)(2個以上的病灶),其中多發(fā)的風(fēng)險會比單發(fā)的風(fēng)險高一些.

3)密度:根據(jù)結(jié)節(jié)密度不同,可分為部分實性結(jié)節(jié)、磨玻璃結(jié)節(jié)和實性結(jié)節(jié)三種,惡性風(fēng)險大小:部分實性結(jié)節(jié)>磨玻璃結(jié)節(jié)>實性結(jié)節(jié).

備注:從左到右依次是實性結(jié)節(jié)、磨玻璃結(jié)節(jié)以及部分實性結(jié)節(jié)

4)形狀:看有無分葉、毛刺、胸膜牽拉、含氣細支氣管征和小泡征、偏心厚壁空洞等,形狀越古怪,惡性的風(fēng)險較大.

對于普通群體,大多數(shù)小于1 cm的結(jié)節(jié)X線胸片檢出不出,所以更建議做低劑量CT篩查.其中肺癌高危群體,一般建議一年查一次.

對于肺結(jié)節(jié)群體,檢查出肺結(jié)節(jié)以后,也不用慌張.根據(jù)自己的情況,按照醫(yī)生的要求定期隨訪就行.如果隨訪期間增大或?qū)嵭猿煞衷龆?那我們就需要警惕了.

2、為什么肺結(jié)節(jié)經(jīng)常被拒保?

都是結(jié)節(jié),為什么肺結(jié)節(jié)群體的投保難度要遠超乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)呢?

主要有兩個原因.

1)肺癌的發(fā)病率和死亡率最高

我們看一下2015年我國發(fā)病率最高的前10位癌癥,不管是發(fā)病率還是死亡率,肺癌都是排行第一.

肺癌很難發(fā)現(xiàn),50%的患者在確診時,已經(jīng)發(fā)展成晚期了,而晚期肺癌整體存活率僅僅只有2%,所以肺癌的死亡率最高.

數(shù)據(jù)摘自癌癥中心

2)肺結(jié)節(jié)惡變率更高

保險公司看待疾病的角度和醫(yī)生不一樣,醫(yī)生關(guān)注當下是否需要治療,注重當下.而保險公司關(guān)注的是未來的風(fēng)險,注重未來.

美國胸部放射醫(yī)學(xué)學(xué)會曾經(jīng)做過一項調(diào)查,150萬個肺結(jié)節(jié)群體中,2年內(nèi)確診為肺癌的群體達到6萬,也就是說,2年內(nèi)肺結(jié)節(jié)惡變率達到4%.

我們再對比一下乳腺結(jié)節(jié),乳腺結(jié)節(jié)如果分類成3級,保險公司一般都會選擇除外承保,而3級的乳腺結(jié)節(jié)惡變率小于2%.

這樣,我們就不難理解,為什么保險公司對于肺結(jié)節(jié)更加敏感.

3.有肺結(jié)節(jié),該怎么選保險?

1)肺結(jié)節(jié)一般怎么核保?

保險公司在對肺結(jié)節(jié)群體進行核保時,一般會關(guān)注以下幾點.

a.結(jié)節(jié)大小:一般小于4mm,有機會標體;b.結(jié)節(jié)發(fā)現(xiàn)時間:一般要求至少滿1年,有的更長,而且前后CT檢查結(jié)果沒有變化.c.結(jié)節(jié)個數(shù):單個結(jié)節(jié)通過率大,多發(fā)結(jié)節(jié)比較難承保.d.其它風(fēng)險因素:年齡、是否吸煙、有無肺癌家族史等

2)肺結(jié)節(jié)投保指南

產(chǎn)品庫里扒拉了很久,終于找出了幾款合適的產(chǎn)品.

重疾險:如果已經(jīng)手術(shù),可以考慮昆侖健康保2.0、健康保多倍版MAX、復(fù)星聯(lián)合六六六.如果未手術(shù),可以考慮橫琴人壽的無憂人生、優(yōu)惠寶、復(fù)星聯(lián)合六六六.

醫(yī)療險:如果直徑小于4mm,結(jié)節(jié)超過3年,情況穩(wěn)定,瑞華醫(yī)保加能夠標體承保;如果小于6mm或者結(jié)節(jié)時間只超過1年,平安e生保長期醫(yī)療(20年)可以除外承保;如果結(jié)節(jié)直徑大于6mm,可以考慮瑞華醫(yī)保加,除外承保.

壽險:瑞和2020、禎愛優(yōu)選、擎天柱2020(標準版)健康告知都沒有問及肺結(jié)節(jié),可以直接投保.

意外險:意外險一般沒有健康告知,肺結(jié)節(jié)群體可以直接投保.